Заболевание это страховой случай или страховой риск

Апелляционное определение СК по гражданским делам Астраханского областного суда от 11 сентября 2013 г. по делу N 33-2859/2013 (ключевые темы: договор страхования — ложные сведения — страховой риск — группа инвалидности — умысел)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Астраханского областного суда от 11 сентября 2013 г. по делу N 33-2859/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего: Костиной Л.И.

судей областного суда: Белякова А.А. и Усенко О.А.

при секретаре: Редькиной А.В.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Белякова А.А. дело по апелляционной жалобе Страхового открытого акционерного общества —- в лице Астраханского филиала на решение Кировского районного суда г. Астрахани от 24 июня 2013 года по иску Соловьева М.С. к Страховому открытому акционерному обществу — в лице Астраханского филиала о выплате страхового возмещения, встречному иску Страхового открытого акционерного общества —- в лице Астраханского филиала к Соловьеву М.С. о признании договора страхования недействительным,

Соловьев М.С. обратился в суд с иском к ответчику, указав, что 9 июня 2011 года между истцом и Страховым открытым акционерным обществом —- в лице Астраханского филиала (СОАО —- заключён договор страхования N предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). По условиям договора выгодоприобретателем при наступлении страхового случая назначается страхователь. По личному страхованию страховым случаем признаётся, установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), страховая сумма по каждому объекту страхования составляет —-. В период действия договора страхования 14 февраля 2012 года наступил страховой случай, о чём истец поставил ответчика в известность. В январе 2013 года СОАО —— отказала истцу в выплате страхового возмещения, поскольку инвалидность установлена в связи с заболеванием, возникшим до заключения договора страхования и не заявленного при его заключении. Истец считает данный отказ незаконным. С учётом уточнения иска, просил суд взыскать с СОАО —— страховое возмещение в сумме —-, неустойку — —-, расходы на оплату услуг представителя —-, в счёт компенсации морального вреда — —-, штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

СОАО —— обратилась в суд со встречным иском к Соловьеву М.С. о признании договора страхования недействительным, указав, что по условиям договора страхования от 9 июня 2011 года страхователь обязан представить достоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, о своём состоянии здоровья, в частности, о том, что у Соловьева М.С. имеется диагностированное в марте 2009 года заболевание

—— Однако Соловьев М.С. умышленно скрыл данное обстоятельство, указав в анкете-заявлении в графе напротив данного заболевания «нет», введя страховщика в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Сведения о наличии у Соловьева М.С. на момент страхования заболевания —— в результате которого ему установлена 1 группа инвалидности, стали известны страхователю 19 ноября 2012 года, когда Соловьевым М.С. представлено свидетельство о болезни N. Согласно п.7.5.5 договора страхования, страховщик имеет право отказать в осуществлении страховой выплаты, если будет установлено, что в период действия договора имело место сообщение страхователем страховщику в заявлении на страхование или в ином письменном документе, переданном страхователем страховщику при заключении настоящего договора, заведомо ложных сведений об объекте страхования и степени риска. Просили суд признать недействительным договор страхования N от 9 июля 2011 года.

Истец Соловьев М.С, представители третьих лиц — Открытого акционерного общества «Ипотечное агентство Астраханской области» (ОАО «Ипотечное агентство Астраханской области»), Открытого акционерного общества —— участия в судебном заседании не принимали.

В судебном заседании представитель истца Румилова А.Н. иск поддержала, встречные иск не признала, представитель ответчика Жданова Н.А. просила в иске отказать, встречные исковые требования удовлетворить.

Решением Кировского районного суда г. Астрахани от 24 июня 2013 года исковые требования Соловьева М.С. удовлетворены частично, с СОАО —- в пользу истца взыскано страховое возмещение в сумме —-, неустойка — —- в счёт компенсации морального вреда — —-, штраф — —-, расходы по оплате услуг представителя — —-, а всего —-, в остальной части иска отказано. В удовлетворении встречного иска СОАО —- о признании договора страхования недействительным отказано.

В апелляционной жалобе СОАО —- ставит вопрос об отмене решения суда, поскольку в пункте 2.1 договора страхования указано понятие болезни (заболевания), которое впервые диагностировано врачом после вступления договора в силу. В ходе судебного разбирательства установлено, что заболевание, вследствие которого Соловьеву М.С. установлена инвалидность, имелось у него на момент заключения договора страхования, однако истец сведения о своем заболевании в анкете-заявлении не отразил. Установление инвалидности вследствие имевшегося у Соловьева М.С. на момент страхования заболевания, не является страховым случаем, если о его наличии не указано страхователем при заключении договора. Поскольку указания истцом об имеющемся заболевании в договоре не было, страховой компанией обоснованно отказано истцу в выплате страхового возмещения.

На заседание судебной коллегии истец Соловьев М.С. не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, в суд поступило заявление о рассмотрении жалобы в его отсутствие.

Представители третьих лиц — ОАО «Ипотечное агентство Астраханской области», ОАО —— не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, причину неявки не сообщили, при указанных

обстоятельствах в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав докладчика, объяснение представителя ответчика Ждановой Н.А., поддержавшей доводы жалобы, представителя истца Румиловой А.Н., полагавшей решение суда законным, проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

В соответствии со статьёй 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором цену (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт Г).

Часть 3 указанной статьи предусматривает, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что 9 июня 2011 года между Соловьевым М.С. и СОАО —- заключён договор личного и имущественного страхования N, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, со сроком действия до 31 августа 2022 года.

Застрахованным лицом является Соловьев М.С, застрахованным имуществом -квартира, расположенная по адресу: «», которая будет приобретена страхователем по кредитному договору. Владельцем закладной является ОАО —-

Договор заключён в соответствии с Правилами страхования N Комплексного ипотечного страхования от 3 августа 2007 года, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Объектом страхования является имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом.

В соответствии с п. 3.1.2. договора страхования, страховыми случаями по условиям вышеуказанного договора страхования являются: установление застрахованному лицу I или II инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). По условиям договора размер страховой суммы определён —-. Выгодоприобретателем первой очереди является ОАО ——

Под «болезнью (заболеванием)», применительно к условиям договора, понимается любое нарушение состояние здоровья застрахованного лица, не вызванного несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия настоящего договора хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица (п.2.1 договора страхования). Соловьев М.С. обязательства по кредитному договору от 9 июня 2011 года исполнил в полном объеме 28 марта 2012 года, что подтверждается клиентской карточкой

4 февраля 2012 года истцу выдано направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, в котором указано, что Соловьев М.С. инвалидом не является, направлен на экспертизу первично.

Согласно справке серии МСЭ — 2011 N от 14 февраля 2012 года Соловьеву М.С. впервые установлена —— группа инвалидности.

19 марта 2012 года истец обратился в СОАО —— с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Читайте так же:  В каком году осаго стало обязательным

11 декабря 2012 года СОАО —- отказала Соловьеву М.С. в выплате страхового возмещения, указав на отсутствие оснований, поскольку рассматриваемое событие не является страховым случаем. Заболевание, которым Соловьеву М.С. установлена I группа инвалидности, впервые диагностировано задолго до заключения договора страхования.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании с СОАО —- страховой выплаты, суд первой инстанции правильно пришёл к выводу об обоснованности заявленных требований.

Доводы жалобы о том, что основания для страховой выплаты отсутствуют, поскольку Соловьев М.С. не указал в анкете-заявлении сведения об имеющемся у него заболевании, вследствие которого ему установлена инвалидность, являются необоснованными по следующим основаниям.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961 , 963 , 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законодатель относит к числу таких оснований: неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая; если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя; вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки,

возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Из анализа правовых норм следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

В представленных медицинских документах имеются сведения о том, что Соловьев М.С. проходил лечение заболевания —- в военных госпиталях в 2009-2011 годах.

По сведениям справки госпиталя ФГКУ —- от . года старший лейтенант Соловьев М.С. проходил обследование и лечение с диагнозом —- в 2009 году. На момент нахождения на госпитализациях определить достаточность степени развития заболевания для установления инвалидности, либо принятия решения о негодности к военной службе не представлялось возможным, так как в обоих случаях обследование и лечение не заканчивалось, предполагалось дополнительно обследование.

В суде первой инстанции допрошен свидетель —-, который пояснил, что до . года состоял в должности —-, где Соловьев М.С. проходил лечение и ежегодное обследование как военнослужащий. Заболевание —- может не беспокоить на протяжении длительного времени. В 2009 году, после проведения лечения у Соловьева М.С. наступила ремиссия, и Соловьев М.С. посещал ежегодно госпиталь один раз в год для прохождения переосвидетельствования. Заболевание —- позволяет проходить военную службу и не всегда влечёт установление инвалидности. Пояснения свидетеля признаны судом первой инстанции достоверными, что соответствует требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Из представленных в суд первой инстанции доказательств следует, что в период заполнения анкеты-заявления, на основании которой заключён договор страхования, Соловьев М.С. не знал и не мог знать о том, что у него будут настолько серьёзные проблемы со здоровьем, что в результате ему установят 1 группу инвалидности, в связи с чем, истец действовал без цели и умысла сообщить заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья и об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, в данном случае относительно состояния здоровья ответчика на момент заключения договора, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика.

Имеющиеся в деле доказательства не подтверждают наличие умысла страхователя на введение в заблуждение и обмана страховщика в целях заключения договора страхования, а также довод представителя СОАО —- о том, что Соловьев М.С. сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, доказательств обратного суду не представлено.

Положения пункта 7.3 договора страхования предусматривают, что по требованию страховщика до начала действия личного страхования согласно п. 6.3.1. договора страхователь обязан пройти медицинское освидетельствование и/или обеспечить прохождение медицинского освидетельствования застрахованным лицом.

При заключении договора страхования Соловьевым М.С. заполнена анкета-заявление, из которой следует, что каких-либо заболеваний у него не имеется. В анкете Соловьевым М.С. дано разрешение СОАО —- на получение

медицинской информации от любого врача, у которого истец когда-либо консультировался и/или лечился. Также указано, что истец инвалидом 1 или 2 группы не является.

Из положений статей 934 , 944 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь должен сообщить известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страховым сведениям или проверить их на основании статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункта 2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического его состояния здоровья.

Положения статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают право страховой компании на оценку страхового риска путём осмотра или назначения экспертизы, а также самостоятельно запросить необходимые сведения, которым в данном случае страховая компания не воспользовалась, никакие медицинские документы у Соловьева М.С. запрошены не были.

Как следует из заявления — анкеты Соловьев М.С. дал своё согласие страховой компании на получение медицинской информации от любого врача, у которого он когда-либо консультировался и/или лечился.

Таким образом, страховщик вправе оценить страховой риск. В том числе закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз и т.п.

Договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Факт подписания СОАО —- договора страхования свидетельствует о том, что ответчик принял сведения, указанные истцом в заявлении от 9 июня 2011 года, как достаточные и допустимые.

При пассивном поведении страхователя, выражающемся в умолчании об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены в стандартной форме договора или в его письменном запросе, основания для признания договора недействительным отсутствуют.

Следовательно, само по себе несообщение страхователем об известных ему обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска, не является основанием для признания его действий незаконными и влекущим отказ в выплате страхового возмещения.

Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, при заключении договора не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, в том числе об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, суд пришел к правильному выводу, что оснований для признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана в силу части 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, в данном случае не имеется.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороной ответчика не представлено доказательств, подтверждающих наличия умысла Соловьева М.С. на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования, а также сообщения страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья.

На основании представленных доказательств, суд первой инстанции правильно признал данный случай страховым в соответствии с положениями статьи 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которая предусматривает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Поскольку инвалидность I группы Соловьеву М.С. установлена впервые 14 февраля 2012 года, то есть в период действия договора страхования, суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере —-. Размер суммы сторонами не оспаривается.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании с СОАО —- в пользу Соловьева М.С. неустойки в сумме —-, суд первой инстанции правильно руководствовался положениями статей 13 и 28 Федерального закона «О защите прав потребителей», оснований для изменения решения суда в данной части у судебной коллегии не имеется.

Руководствуясь разъяснениями, изложенными в пунктах 1 и 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к спорным правоотношениям по рассмотренному делу могут быть применены положения статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которая предусматривает возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения исполнителем, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Моральный вред в таком случае подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, размер компенсации определяется судом, не зависит от размера возмещения имущественного вреда и осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 45 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный судом факта нарушения прав потребителя.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что истец, являлся застрахованным лицом, право которого на получение страхового возмещения нарушено ответчиком, судебная коллегия считает правильными выводы суда о необходимости взыскания с СОАО —- в пользу Соловьева М.С. в счёт компенсации морального вреда в сумме —-

Читайте так же:  Таможенный пошлина на кофе

Судебная коллегия также не находит оснований для отмены решения суда в части взыскания судебных расходов на оплату услуг представителя, поскольку норма статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставляет суду право уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение расходов по оплате услуг представителя. Реализация данного права судом возможна лишь в случаях, если он признает эти расходы чрезмерными с учетом конкретных обстоятельств дела. Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные стороной, в пользу которой принято судебное решение, с противной стороны в разумных пределах является одним из правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителей, соблюдения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон.

Таким образом, судом первой инстанции с учетом разумности и объективности определен размер судебных расходов подлежащих взысканию с СОАО —- в сумме —-

Судебная коллегия считает, что при разрешении спора судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам.

Поскольку доводы апелляционной жалобы не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения судом первой инстанции, и не опровергают выводов судебного решения, то оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

На основании изложенного pi руководствуясь статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда.

решение Кировского районного суда г. Астрахани от 24 июня 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Страхового открытого акционерного общества —— в лице Астраханского филиала — без удовлетворения.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Заболевание это страховой случай или страховой риск

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Например, наступление смерти – событие, на случай наступления которого проводится страхование лица (в договоре страхования это лицо именуется застрахованным лицом), – рассматривается как страховой риск, так как обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Но если данное событие, оговоренное в договоре страхования, все-таки наступило, оно считается страховым случаем, и страховщик обязан произвести страховую выплату тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Далее приведены примеры страховых рисков, которые страхуются современными страховщиками в различных видах страхования.

Примеры страховых рисков в различных видах страхования

Риск наступления смерти вне зависимости от причин (по любой причине).

Риск постоянной утраты трудоспособности вне зависимости от причин (по любой причине).

Страхование от несчастных случаев и болезней

Риск нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни.

Риск наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Риск утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Страхование от тяжелых болезней

Риск заболевания застрахованного лица такими тяжелыми болезнями, как, например, инфаркт миокарда, инсульт (поражение мозговых сосудов), рак, операция аортокоронарного шунтирования, почечная недостаточность, пересадка наиболее важных органов, паралич и др.

Перечень болезней, риск заболевания которыми подлежит страхованию, определяет сам страховщик, причем у разных страховщиков перечень наименований болезней не один и тот же.

Страхование средств наземного транспорта

Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

Страхование средств воздушного транспорта

Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование средств водного транспорта

Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Риск повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

Страхование недвижимости и иного имущества

Случаи рисков повреждения или уничтожения недвижимости многочисленны (эти же риски могут относиться и к другим видам застрахованного имущества – автомобилям, компьютерам и т. д.):

1) пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

2) взрыв газа (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

3) повреждение соседней недвижимости в результате пожара или взрыва, вследствие проведения правомерных действий по ликвидации пожара или же по вине страхователя;

4) взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов;

5) залив, произошедший вследствие аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедшей вне застрахованного помещения;

6) проникновение воды из соседних чужих помещений;

7) правомерные действия по ликвидации проникновения воды из соседних строений, помещений и сооружений, не принадлежащих страхователю;

8) внезапное воздействие природных явлений:

а) необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, продолжительные дожди и обильный снегопад;

б) необычные для данной местности движения воздушных масс, ливни, затопления, град, наводнения, бури, вихри, смерчи, ураганы или иные опасные явления;

в) необычные для данной местности морозы и обильные снегопады, горные обвалы (сход снежных лавин, камнепад), оползни;

г) действие селя, удара молнии, землетрясения, цунами, извержения вулкана или действия подземного огня;

9) падение на недвижимость летательных объектов (самолетов, космических аппаратов и др.), их обломков, частей или перевозимых ими грузов;

10) падение на недвижимость деревьев;

11) падение на недвижимость обломков строений и конструкций (мачт, опор, перекрытий и т. д.);

12) наезд на застрахованное жилое помещение транспортных средств, управляемых третьими лицами;

13) столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание;

14) непреднамеренный бой стекол;

15) кража со взломом, грабеж, разбой;

16) противоправных действий третьих лиц вследствие хулиганства, разбоя, поджога, взрыва (поджог по настоящим правилам означает умышленное повреждение застрахованной квартиры путем применения огня);

17) другие риски.

Страхование финансовых рисков

Риск остановки производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в страховом договоре событий.

Риск потери работы (для физических лиц).

Риск непредвиденных расходов.

Риск неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке.

Риск понесения застрахованным лицом судебных расходов (издержек).

Риск иных событий.

Риск утраты права собственности на имущество (недвижимость, автомобили и т. д.).

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности перевозчика

Риск нанесения застрахованным лицом, выступающим в качестве перевозчика, ущерба третьим лицам в связи с использованием средства транспорта.

Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

Риск нанесения окружающей природной среде и третьим лицам ущерба в связи с осуществлением застрахованным лицом деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Страхование профессиональной ответственности

Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности. Сюда относятся:

1) врачебная деятельность (риск некачественной медицинской помощи (услуги), повлекший возникновение страхового случая – причинение вреда здоровью третьему лицу (пациенту); смерть третьего лица (пациента); наступившая инвалидность третьего лица (пациента); причинение вреда здоровью и жизни третьему лицу (пациенту) источником повышенной опасности);

2) архитектурная деятельность (риск ошибки и упущения при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации; риск упущений, допущенных при осуществлении авторского надзора за проведением строительно-монтажных работ; риск ошибок, допущенных вследствие неверного выбора расчетных нагрузок, правил и норм проектирования);

3) строительно-монтажная деятельность (риск ошибок, допущенных в ходе изготовления строительных материалов, конструкций, изделий; риск ошибок из-за использования материалов, деталей, узлов с внутренними, скрытыми дефектами, которые не могли быть обнаружены существующими методами объективного контроля);

4) деятельность аудиторов (риск ошибок, небрежности или упущения, нанесенный в результате, например, купли-продажи земельных участков, зданий, строений, сооружений, жилых и нежилых помещений и правами на них; дарения, обмена, мены земельных участков, зданий, строений, сооружений, жилых и нежилых помещений и прав на них; других сделок);

5) деятельность риелторов (риск убытков, непреднамеренно возникших в результате юридически неправильного оформления сделок, например продажи квартиры без согласия одного из прописанных в ней на момент совершения сделки граждан; признания сделки недействительной по решению суда вследствие непреднамеренного совершения ее риелтором с недееспособным гражданином или ограниченно дееспособным гражданином без согласия опекуна);

6) иные виды профессиональной деятельности, например нотариальная.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Риск возникновения убытков, возникновения уплаты неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

Социальные страховые риски, подлежащие обязательному социальному страхованию

Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» определяет виды социальных страховых рисков (страховых случаев):

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» определяет риск повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанный с исполнением им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных указанным Федеральным законом случаях.

Читайте так же:  Официально заключаемый договор

Страховой риск, страховой случай

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Например, наступление смерти – событие, на случай наступления которого проводится страхование лица (в договоре страхования это лицо именуется застрахованным лицом), – рассматривается как страховой риск, так как обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Но если данное событие, оговоренное в договоре страхования, все-таки наступило, оно считается страховым случаем, и страховщик обязан произвести страховую выплату тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Далее приведены примеры страховых рисков, которые страхуются современными страховщиками в различных видах страхования.
Примеры страховых рисков в различных видах страхования
Личное страхование
Страхование жизни
Риск наступления смерти вне зависимости от причин (по любой причине).
Риск постоянной утраты трудоспособности вне зависимости от причин (по любой причине).
Страхование от несчастных случаев и болезней
Риск нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни.
Риск наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни.
Риск утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
Медицинское страхование
Риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
Страхование от тяжелых болезней
Риск заболевания застрахованного лица такими тяжелыми болезнями, как, например, инфаркт миокарда, инсульт (поражение мозговых сосудов), рак, операция аортокоронарного шунтирования, почечная недостаточность, пересадка наиболее важных органов, паралич и др.
Перечень болезней, риск заболевания которыми подлежит страхованию, определяет сам страховщик, причем у разных страховщиков перечень наименований болезней не один и тот же.
Имущественное страхование
Страхование средств наземного транспорта
Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.
Страхование средств воздушного транспорта
Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Страхование средств водного транспорта
Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Страхование грузов
Риск повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.
Страхование недвижимости и иного имущества
Случаи рисков повреждения или уничтожения недвижимости многочисленны (эти же риски могут относиться и к другим видам застрахованного имущества – автомобилям, компьютерам и т. д.):
1) пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), в том числе возникший вне застрахованного помещения;
2) взрыв газа (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;
3) повреждение соседней недвижимости в результате пожара или взрыва, вследствие проведения правомерных действий по ликвидации пожара или же по вине страхователя;
4) взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов;
5) залив, произошедший вследствие аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедшей вне застрахованного помещения;
6) проникновение воды из соседних чужих помещений;
7) правомерные действия по ликвидации проникновения воды из соседних строений, помещений и сооружений, не принадлежащих страхователю;
8) внезапное воздействие природных явлений:
а) необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, продолжительные дожди и обильный снегопад;
б) необычные для данной местности движения воздушных масс, ливни, затопления, град, наводнения, бури, вихри, смерчи, ураганы или иные опасные явления;
в) необычные для данной местности морозы и обильные снегопады, горные обвалы (сход снежных лавин, камнепад), оползни;
г) действие селя, удара молнии, землетрясения, цунами, извержения вулкана или действия подземного огня;
9) падение на недвижимость летательных объектов (самолетов, космических аппаратов и др.), их обломков, частей или перевозимых ими грузов;
10) падение на не
движимость деревьев;
11) падение на недвижимость обломков строений и конструкций (мачт, опор, перекрытий и т. д.);
12) наезд на застрахованное жилое помещение транспортных средств, управляемых третьими лицами;
13) столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание;
14) непреднамеренный бой стекол;
15) кража со взломом, грабеж, разбой;
16) противоправных действий третьих лиц вследствие хулиганства, разбоя, поджога, взрыва (поджог по настоящим правилам означает умышленное повреждение застрахованной квартиры путем применения огня);
17) другие риски.
Страхование финансовых рисков
Риск остановки производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в страховом договоре событий.
Риск потери работы (для физических лиц).
Риск банкротства.
Риск непредвиденных расходов.
Риск неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке.
Риск понесения застрахованным лицом судебных расходов (издержек).
Риск иных событий.
Титульное страхование
Риск утраты права собственности на имущество (недвижимость, автомобили и т. д.).
Страхование ответственности
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.
Страхование гражданской ответственности перевозчика
Риск нанесения застрахованным лицом, выступающим в качестве перевозчика, ущерба третьим лицам в связи с использованием средства транспорта.
Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности
Риск нанесения окружающей природной среде и третьим лицам ущерба в связи с осуществлением застрахованным лицом деятельности, представляющей опасность для окружающих.
Страхование профессиональной ответственности
Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности. Сюда относятся:
1) врачебная деятельность (риск некачественной медицинской помощи (услуги), повлекший возникновение страхового случая – причинение вреда здоровью третьему лицу (пациенту); смерть третьего лица (пациента); наступившая инвалидность третьего лица (пациента); причинение вреда здоровью и жизни третьему лицу (пациенту) источником повышенной опасности);
2) архитектурная деятельность (риск ошибки и упущения при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации; риск упущений, допущенных при осуществлении авторского надзора за проведением строительно-монтажных работ; риск ошибок, допущенных вследствие неверного выбора расчетных нагрузок, правил и норм проектирования);
3) строительно-монтажная деятельность (риск ошибок, допущенных в ходе изготовления строительных материалов, конструкций, изделий; риск ошибок из-за использования материалов, деталей, узлов с внутренними, скрытыми дефектами, которые не могли быть обнаружены существующими методами объективного контроля);
4) деятельность аудиторов (риск ошибок, небрежности или упущения, нанесенный в результате, например, купли-продажи земельных участков, зданий, строений, сооружений, жилых и нежилых помещений и правами на них; дарения, обмена, мены земельных участков, зданий, строений, сооружений, жилых и нежилых помещений и прав на них; других сделок);
5) деятельность риелторов (риск убытков, непреднамеренно возникших в результате юридически неправильного оформления сделок, например продажи квартиры без согласия одного из прописанных в ней на момент совершения сделки граждан; признания сделки недействительной по решению суда вследствие непреднамеренного совершения ее риелтором с недееспособным гражданином или ограниченно дееспособным гражданином без согласия опекуна);
6) иные виды профессиональной деятельности, например нотариальная.
Страхование ответственности за неисполнение обязательств
Риск возникновения убытков, возникновения уплаты неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.
Социальные страховые риски, подлежащие обязательному социальному страхованию
Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» определяет виды социальных страховых рисков (страховых случаев):
1) необходимость получения медицинской помощи;
2) временная нетрудоспособность;
3) трудовое увечье и про
фессиональное заболевание;
4) материнство;
5) инвалидность;
6) наступление старости;
7) потеря кормильца;
8) признание безработным;
9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» определяет риск повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанный с исполнением им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных указанным Федеральным законом случаях.

Похожие записи:

  • Приказ мз иркутской области Приказ Министерства здравоохранения Иркутской области от 27 июня 2017 г. N 43-мпр "О внесении изменений в приказ министерства здравоохранения Иркутской области от 24 июня 2011 года N 73-мпр" (с изменениями и дополнениями) Приказ Министерства […]
  • Приказ о вич 2019 Приказ о вич 2019 15 апр 2011 . Постановление Главного государственного санитарного врача Российской Федерации от 11 января 2011 г. N 1 г. Москва "Об . 15 июл 2016 . Приказ "Об утверждении нормативных правовых актов о мерах защиты работников от […]
  • Приказ 503 21122011 Приказ Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 5 мая 2012 г. N 502н "Об утверждении порядка создания и деятельности врачебной комиссии медицинской организации" Приказ Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 5 мая […]
  • Лицензия на использование криптопро 36 Лицензия Управления ФСБ России по городу Москве и Московской области ГТ № 0095959 Рег.№ 30590 от 04 октября 2017 г. на проведение работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну. Лицензия Центра по лицензированию, […]
  • Федеральный закон от 5 апреля 2003 г No 44-фз Федеральный закон от 5 апреля 2003 г. N 44-ФЗ "О порядке учета доходов и расчета среднедушевого дохода семьи и дохода одиноко проживающего гражданина для признания их малоимущими и оказания им государственной социальной помощи" (с изменениями и […]
  • Приказ мз рф от 09062003 230 с изменениями Приказ Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 12 февраля 2007 г. N 110 "О порядке назначения и выписывания лекарственных препаратов, изделий медицинского назначения и специализированных продуктов лечебного питания" (с изменениями […]